На это надо обратить пристальное внимание при оформлении банковского вклада

Российское население часто сохраняет свои сбережения посредством банковских вкладов. Но, передавая свои собственные средства банку, следует помнить, что все правила хранения средств, процентная ставка и другие условия прописываются в договоре. Договор вами подписывается после прочтения всех пунктов. Подпись означает ваше согласие.

Но не все люди внимательно читают договор, а на мелкий шрифт иногда и вовсе не обращают внимания. Оформлять вклад нужно для себя, а не для банка. Именно поэтому тщательно читают каждую строчку.

Ведь к договору придется возвращаться, если возникнут какие-либо разногласия. Не всегда информация, воспроизведенная устами банковских работников, соответствует действительности и тому, что прописано в документации.

Основные моменты при заключении договора

Нужно внимательно ознакомиться с такой информацией – как называется договор, какая прописана дата в документе, наименование сторон.

Именно дата определяет момент, с которого начинают начисляться проценты. Часто бывает, что в конце документа указана совершенно другая дата, с которой соглашение и вступает в силу. Она отличается от даты заключения. И это означает, что процент начнет начисляться с нее.

Например, вы обратились в банк 15 числа для оформления банковского вклада. Сотрудник рассказал всю интересующую информацию, и вы приступили к подписанию договора. Дата заключения стоит – 15 числа, а вот дата вступления договора в силу, например, 22 числа. Это означает, что процент будет начисляться с 22 числа. А ровно неделю банк будет пользоваться вашими денежными средствами безвозмездно.

Также необходимо тщательно проверить наименование банка. Иногда указывают не сам банк, а его дочернюю организацию, которая не обладает лицензией на привлечение вкладов. В этом случае договор именуют как оказание финансовых услуг инвестирования.

В названии договора должно быть четко написано «Договор банковского вклада». При оформлении вклада допускается только такое название и никакое другое. Если договор имеет другое название, то трудно будет получить страховку, если у банка заберут лицензию.

Сроки вклада

Банковские вклады бывают бессрочные (то есть до востребования) и срочные. Они также отличаются процентными ставками. Даже при оформлении договора на какой-то конкретный срок, вы имеете право забрать свои деньги в любое время. Это предусмотрено на законодательном уровне, банк не имеет права отказать.

Но на этот случай банковская организация оставляет за собой право не отдавать вам начисленные проценты, прописанные в договоре. Как правило, обычно их пересчитывают на условиях вкладов до востребования. А там мизерная ставка.

На что еще надо обратить внимание:

1. Часто банки включают в договор условие, что вы обязаны их предупредить, если хотите забрать свои денежные средства до истечения срока действия вклада. Если вы подпишите такой договор, то в день обращения свои деньги можете и не получить. Банк вправе отказать именно в этот день, ссылаясь на то, что у них нет столько наличных средств или вы их не заказывали.
2. В договоре сроки вклада определяются конкретными датами либо временными периодами – дни, месяцы, годы. Датой окончания является последний день указанного срока, а срок выдачи – следующие сутки после дня окончания. Например, если 11 числа – последний день указанного срока, то свой вклад вы можете получить 12 числа.

Также во время чтения договора надо внимательно ознакомиться с возможностью его продления автоматически. Это означает, что если вы не придете в банк, когда договор с ним закончился, то он автоматически продлевается. Но и тут есть подводные камни. Поскольку продлить могут на прежних условиях либо продлят на условиях вклада до востребования.

О процентах

Если в договоре указаны годовые проценты, это означает, что они начисляются на ваш банковский вклад по истечению каждых 12 месяцев. Если проценты на весь период, то они будут начислены только после завершения срока договора.

В договоре может быть фиксированная процентная ставка – она действует в течение всего срока, или плавающая (она обусловлена ключевой ставкой Центрального банка), и в этом случае есть высокая вероятность того, что вы получите меньше ожидаемого дохода.

Имеются еще особенности в порядке зачисления процентов. Если в договоре есть капитализация процентов, то по истечению срока вашего вклада они автоматически присоединятся к общей сумме, что повышает уже доходность имеющегося вклада. А проценты без условий капитализации переводятся на отдельный счет, и размер самого вклада не изменяется.

Как правильно выбрать вклад и на что обратить внимание